《關(guān)于推動(dòng)信用健康發(fā)展的意見(jiàn)》政策解讀
為貫徹《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2008〕134號(hào)），商務(wù)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)信用健康發(fā)展的意見(jiàn)》，推動(dòng)建立信用銷售風(fēng)險(xiǎn)防范分擔(dān)機(jī)制，幫助企業(yè)利用信用銷售拓展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
一、發(fā)展信用銷售是應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)危機(jī)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的迫切需要。
當(dāng)前，受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，搞活流通、擴(kuò)大內(nèi)需成為宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。信用銷售是企業(yè)以分期付款、延期付款等方式向單位或個(gè)人銷售生產(chǎn)資料、消費(fèi)品或服務(wù)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中基本的交易形態(tài)和重要的直接信用形式。發(fā)展信用銷售不僅是當(dāng)前應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)危機(jī)的緊迫需要，也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。
（一）有助于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)。
信用銷售所具有的延期或分期付款的特點(diǎn)，使賣方企業(yè)可以提前實(shí)現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場(chǎng)，求得企業(yè)發(fā)展；使買方企業(yè)或消費(fèi)者可以提前購(gòu)進(jìn)貨物或?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，從而在宏觀上帶來(lái)內(nèi)需和消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。我國(guó)最終消費(fèi)率已經(jīng)從1981年的67.1%下降到2007年的48.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的最終消費(fèi)率高達(dá)80%以上，發(fā)展中國(guó)家也在70%左右。與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，我國(guó)信用銷售相對(duì)滯后，這是我國(guó)消費(fèi)需求不足的一個(gè)重要原因。據(jù)專家估算，美國(guó)信用銷售比例高達(dá)90％以上，而我國(guó)不到40％。
（二）有助于加快資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。
信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實(shí)現(xiàn)同等或更大的商品購(gòu)進(jìn)額，使等量的資金發(fā)揮更大的作用，提高資金周轉(zhuǎn)速度，降低資金成本，擴(kuò)大商品流通規(guī)模，從宏觀上會(huì)促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和質(zhì)量的提高。據(jù)專家測(cè)算，我國(guó)企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3－4次，而發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)可以達(dá)到10－12次，造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。
（三）有助于完善融資途徑，促進(jìn)銀行信用和商業(yè)信用協(xié)調(diào)發(fā)展，解決中小企業(yè)資金困難。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)信用的70-80%來(lái)源于企業(yè)之間的商業(yè)信用，只有20%-30%來(lái)源于銀行貸款。在我國(guó)情況正好相反，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，國(guó)家曾嚴(yán)格限制信用銷售和各類商業(yè)信用，只允許國(guó)有銀行按照計(jì)劃提供融資服務(wù)。經(jīng)過(guò)三十年的改革開(kāi)放，商業(yè)信用仍然沒(méi)有充分發(fā)展，銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位，造成銀行信用及風(fēng)險(xiǎn)集中，融資渠道單一狹窄，融資市場(chǎng)供需失衡，中小企業(yè)求貸無(wú)門，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。
在信用銷售過(guò)程中，買賣雙方以商品授信的形式，彌補(bǔ)了買方企業(yè)資金的不足，形成了對(duì)銀行信用的補(bǔ)充，能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力，擴(kuò)大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外，通過(guò)信用保險(xiǎn)、擔(dān)保、保理等相關(guān)信用服務(wù)，可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級(jí)，提高銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，從而改善融資條件，解決融資困難；還可以通過(guò)保單質(zhì)押貸款等方式，為企業(yè)提供新的融資渠道。
（四）有助于實(shí)現(xiàn)信用關(guān)系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的密切結(jié)合，防止出現(xiàn)全局性的信用風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)信用和信用銷售以商品和服務(wù)的交易為載體，信用銷售過(guò)程中的各類信用產(chǎn)品隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系而產(chǎn)生或消亡，促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切結(jié)合，防止信用衍生產(chǎn)品脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬運(yùn)行，產(chǎn)生泡沫。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性，決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動(dòng)性，可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)的集聚和擴(kuò)散，避免可能出現(xiàn)的個(gè)別企業(yè)、個(gè)別行業(yè)、個(gè)別地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，形成波及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用危機(jī)和金融災(zāi)難。
